Banii tai

Incepand cu anul 2007, sistemul pensiilor din Romania este structurat astfel:

Pilonul 1 – Pensia de stat

Pilonul 2 – Pensia privata obligatorie

Pilonul 3 – Pensia facultativa administrata privat

Pilonul 1 reprezinta pensia de stat ce se va incasa dupa iesirea la pensie. Pensia de la stat va reprezenta un procent din ultimele salarii încasate inainte de pensionare.

Conform estimarilor unui studiu realizat de Expert Forum si Asociatia pentru Pensiile Administrate Privat din Romania, din ianuarie 2015, daca pentru cei care ies la pensie acum, valoarea pensiei de stat lunare este de aproximativ 48% din ultimul salariu, pentru cei care vor iesi la pensie in 2040 (deci cei care au acum 40 de ani), pensia de la stat va fi de aproximativ 24% din ultimul salariu.

Pilonul 2 reprezinta pensia privata obligatorie pentru toate persoanele angajate care aveau la momentul introducerii, respectiv in anul 2008, pana in 35 de ani, si in mod optional pentru persoanele care aveau intre 35 – 45 de ani. Și, bineînțeles, contribuția a devenit obligatori pentru toți cei care s-au angajat după 2008.

Contributia la Pilonul 2 reprezinta un procent din contributia de 10,5% platita de fiecare angajat la contribuția de asigurări sociale (CAS). In prezent, din aceasta contributie, un procent de 5,1% merge catre fondul privat care îți administrează pensia privată, iar restul de 5,4% merge in continuare la stat.

Potrivit Autoritatii de Supraveghere Financiara, la finalul lui 2016, peste 6,7 milioane de romani erau inscrisi pentru pensia privată obligatorie, in timp ce pentru cea facultativă optasera putin peste 400.000 persoane.

Beneficiarul se poate muta oricand de la un fond de pensii private la altul, in functie de preferinte. Asa cum spuneam si mai sus, persoanele pana in 35 de ani trebuie sa adere la un fond de pensii privat la momentul angajarii.

In cazul in care persoana nu adera la un fond de pensii, aceasta este repartizata aleatoriu de catre Casa Nationala de Pensii Publice. Atat timp cat datoram, potrivit legii, contributia pentru pensie, nu ne putem retrage din sistemul fondurilor de pensii administrate privat.

Cum afli la ce Fond Privat de Pensii esti repartizat daca nu ai ai optat pentru unul

Pasul 1 – Intra pe https://asfromania.ro/scr/petitiiFP. Pasul 2 – Se va deschide un formular de completat cu datele personale, numar de telefon, adresa de email, etc. Da apoi click pe butonul “ Cauta”.

Pasul 3 – Dupa ce ai dat clic pe butonul “Cauta” ti se va deschide o alta pagina care te informeaza ca solicitarea ta a fost receptionata, iar in termen de 10 zile vei fi contactat de catre administratorul fondului de pensii la care esti participant. In cazul in care nu esti contactat, trebuie sa transmiti un mail catre ASF, la [email protected].

Ce se intampla cu banii stransi la Fondul de Pensii Privat obligatoriu, in cazul decesului persoanei?

Daca participantul la Pilonul 2 de pensii private dispare inainte sa apuce sa ceara obtinerea pensiei private, pe numele mostenitorului acestuia va fi deschis un cont la fondul de pensii la care s-a contribuit pana atunci, banii fiind transferati acolo.

Daca cel care mosteneste banii din acest fond de pensii este si el participant la fondul de pensii, chiar daca nu neaparat la acelasi, mostenitorul poate sa ceara cumularea conturilor la un singur fond privat.

Daca vorbim de un mostenitor care nu este participant la fondul de pensii private, atunci acesta va putea solicita banii sub forma unei plati unice.

Cel care se pretinde mostenitor trebuie sa dovedeasca aceasta calitate, iar cei care contribuie la fondurile de pensii private pot solicita banii acumulati in cont chiar daca suma nu este destul de mare pentru a beneficia de pensia privata minima.

Pilonul 3 reprezinta pensia facultativa administrata privat, adica banii acumulati voluntar de o persoana pentru pensia sa viitoare.

In acest sistem poate contribui atat angajatul, pe cont propriu, cat si angajatorul in numele angajatului, ca o forma de beneficiu suplimentar.

Contributia lunara la pensia facultativa administrata privat este deductibila fiscal, in limita a 400 de euro pentru angajat pe an, si deductibila fiscal integral pentru angajatorul care contribuie in numele angajatului.

De ce imi trebuie pensie privata?

• Pensia de la stat nu va fi suficienta la varsta pensionarii, asadar fiecare va trebui sa economisim pentru propria batranete
• In contextul unui fenomen tot mai accentuat de imbatranire a populatiei care pune presiune din ce in ce mai mare asupra sistemului public de pensii, in vederea cresterii calitatii vietii pensionarilor, este necesara existenta unor alternative, acestea fiind reprezentate de cele doua componente noi, pensia privata obligatorie si pensia privata facultativa
• Experienta statelor dezvoltate arata ca administrarea privata a pensiilor a avut rezultate mai bune decat administrarea pensiilor facute exclusiv de catre stat

Cu ceva timp în urmă, lucram la un job care nu îmi permitea decât să plătesc facturile și să îmi întrețin nevoile de bază. Salariul abia ajungea de la o lună la alta, iar nevoile erau din ce în ce mai multe. Probabil că îți sună familiar, pentru că statisticile arată că, în 2016, 72% dintre români câștigau până în 1700 lei net lunar.

Cu puțină informare, poți descoperi că job-urile online făcute de acasă îți asigură un venit care îți permit să uiți de grija salariului, de la lună la lună. Cu toții ne dorim bani în plus pentru vacanțe, ieșiri sau noi gadget-uri. Dacă ești dispus să îți dedici câteva ore după program și ai acces la un calculator cu conexiune la internet, vei începe să ai venituri extra-job, cu cheltuieli minime. Ai nevoie doar de un calculator, conexiune la internet și eventual o pereche de căști bune și un webcam.

Iată șase dintre job-urile online pe care le poți practica de acasă:

Cuprins

1. 1. Tehnoredactarea
   2. Testarea website-urilor
   3. Transcrieri
   4. Marketing afiliat
   5. Freelancing
   6. Tutoriale video

1. Tehnoredactarea

În termeni de marketing, este echivalentul content writing-ului. Presupune scrierea de conținut original pentru site-urile companiilor, blog-uri, ebook-uri, articole de presă. Ai nevoie doar de buna cunoaștere a gramaticii limbii în care scrii și de un dram de talent.

Sfat: proiectele specializate pe domeniul tehnic sau medical sunt plătite mai bine. Dacă ai experiență pe un domeniu nișat, asigură-te că acest lucru iese în evidență.

Posibil venit: 10$ – 300$/articol. Prețurile variază în funcție de numărul de cuvinte, specializarea domeniului și durata colaborării și pot ajunge, deseori, la remunerațiii mai mari.

Îți poți oferi serviciile de tehnoredactare pe site-uri precum:

https://www.peopleperhour.com/ – Îți oferi serviciile contra unui cost per oră.

https://www.guru.com/ – Unul dintre cele mai sigure site-uri pentru freelanceri, în ceea ce privește primirea banilor.

http://congrazie.ro/ – Comunitate pentru freelancerii din România, unde îți poți posta serviciile și cei interesați te contactează.

https://www.upwork.com/ – Evaluează fiecare freelancer pe baza criteriilor de competență și a review-urilor și face propuneri companiilor

2. Testarea website-urilor

Companiile care investesc în website-urile și aplicațiile lor vor să se asigure că acestea sunt ușor de folosit de către utilizator. Dacă ai un ochi critic, atenție la detalii și un microfon, îți poți oferi feedback-ul în timp real, testând de pe calculatorul tău sau de pe alte dispozitive mobile, soft-uri sau pagini web. Vocea și mișcările cursorului tău vor fi înregistrate, pentru ca echipe de specialiști să evalueze impresiile tale și comportamentul pe site. În general, proiectele vizează anumite arii geografice. Înscrie-te pe mai multe platforme pentru șanse crescute de participare la acestea.

Sfat: După înregistrarea pe platformele de testare a site-urilor, trebuie să fii în permanență conectat la e-mail, pentru proiectele care vor apărea. Concurența pentru ele este mare și este foarte posibil ca dacă nu aplici în primele minute, să pierzi ocazia.

Posibil venit: 10$-15$/test, în funcție de platforma pe care se desfășoară proiectul

Platforme care merită încercate:

https://www.trymyui.com/ – îți solicită efectuarea unui test care constă din nararea experienței pe site și răspunsul în scris la câteva întrebări.

https://www.testingtime.com/ – Sunt o companie suedeză care îți permit participarea la testări, chestionare, focus group-uri, interviuri.

http://www.enrollapp.com/ – Prin intermediul platformei lor poți evalua design-uri, website-uri sau conținut. Îți oferă și opțiunea de a efectua simularea unui test, ca să îți faci o idee cum te-ai descurca.

Citind o carte foarte interesanta scrisa de Robert Kiyosaki mi-a atras atentia raspunsul la cateva intrebari referitoare la bani: “De unde sa incep?” sau “Cum sa ajung la un echilibru financiar?” , raspunsul la aceste intrebari a fost acelasi “Trebuie să înțelegi elementele de bază ale finanțelor.”

Daca vrem sa construim o cladire precum Casa Poporului, primul lucru care trebuie facut este să sapam o groapa adanca si o fundatie solida. Daca vrem sa construim o casa normala la marginea orasului este suficienta turnarea unui strat de beton de 80 cm. Majoritatea oamenilor dorind sa acumuleze bani incearca sa construiasca Casa Poporului pe o fundatie de 80 cm.

Mulți dintre noi ne concentram exagerat de mult asupra banilor, neglijand educatia in privinta lor. Banii fara inteligenta financiara sunt niste bani care se duc repede. Iată ce trebuie să știi în modul cum îți administrezi banii pentru a echilibra balanța.

Notiunea de baza constă în echilibrarea bugetul de incasari si plati, adică raportul dintre banii care intra si care ies lunar si anual din buzunarul nostru. Este acea lista pe care o intocmim si pe care o impartim in 2 coloane:

• In prima coloana trecem veniturile noastre lunare (salariu sau venituri obtinute din alte activitati)
• In coloana a doua trecem toate cheltuielile pe care le avem intr-o luna

Apoi folosind cele mai simple operatii matematice, adunarea si scaderea, calculam totalul fiecarei coloane si raportul dintre acestea. De multe ori rezultatul este negativ, deci cheltuim mai mult decat producem.

Trebuie sa înțelegem diferenta dintre active si pasive, pentru a putea mentine un echilibru financiar in viata noastra

“Oamenii cu o cultura financiara aduna active, ceilalti aduna pasive despre care ei spun ca sunt active” spune Robert Kiyosaki.Activele sunt cele care iti aduc bani in buzunar. Activele nu sunt definite de cuvinte ci de cifre. Pasivele sunt cele care iti scot banii din buzunar.

O sa facem o paralela simpla pentru a intelege cum functioneaza activele si pasivele și cum un pasiv se poate transforma intr-un activ.

Să luăm de exemplu o casă:

“Casa ta nu este un activ, e un pasiv”, spune Robert Kiyosaki. De ce?

• Casa e un pasiv in momentul in care o achizitionam deoarece in acest fel lista cheltuielilor noastre creste. Apar cheltuieli suplimentare legate de rata la credit, impozit pe proprietate.
• Ea devine un activ atunci cand o inchiriem, pentru că produce un venit lunar peste nivelul cheltuielilor.

Daca prin achizitia casei, rata lunara a creditului este mai mica decat chiria lunara platita anterior, atunci prin diferenta economisita lunar si prin faptul ca la finalul perioadei devii proprietarul imobilului, aceasta operatiune iti aduce un plus in randul activelor.

Automat o sa vina intrebarea , dar ce introducem in randul activelor, ce putem considera investitii care aduc bani in buzunar?

Aici o sa mentionez cateva dar nu sunt limitative: actiuni care genereaza dividende; obligatiuni, fonduri mutuale, depozite care genereaza dobanzi; proprietati imobiliare care genereaza venituri din chirii; drepturi de autor de pe urma proprietatilor intelectuale si orice alta valoare care produce venit sau creste ca valoare si este oricand vandabil.

Asta este tot ce trebuie sa stii. Daca vrei un echilibru financiar petrece-ti viata achizitionand active!

Câți dintre noi nu am visat măcar o dată cu ochii deschiși că putem deveni într-o zi propriul nostru șef, scăpând astfel de programul 9-5, de șeful care nu acceptă să vii mai târziu sau să coborî prea des la țigară, ori de acei colegi pe care îi eviți până și la metrou?

Toate acestea pot avea o soluție, și anume deschiderea unui start-up. Neil Blumenthal, CEO al Warby Parker, definește startup-ul ca fiind o companie concepută să rezolve o problemă, unde soluția nu este una clară, iar succesul nu este nici el garantat.

Deja începe să se complice un pic, nu? Încă ai timp să te reîntorci la rutina de zi cu zi, dar, cu siguranță, nu vrei asta, așa că hai să vedem de ce e nevoie pentru a porni la drum cu proiectul tău.

Primul aspect pe care trebuie să-l menționăm sau, mai bine zis, primul element ești ,,TU”. Va trebui să știi de la început dacă vei fi dispus să te dedici în totalitate noii tale aventuri, din toate punctele de vedere, organizațional, social și nu numai, cât și de a învață din mers pentru a depăși toate provocările care vor veni. În plus, va trebui să te gândești dacă startup-ul are o cultură potrivită cu personalitatea ta (nu poti sa deschizi un shop raw-vegan daca tu esti fan coaste cu sos bbq 🙂 ). Deci, pe scurt, trebuie să aplici cam tot ce ai învățat în viață de la cei 7 ani de acasă, băncile școlii, experiența profesională, cat și cea de viață.

Acum să trecem la lucrurile serioase că de, avem de condus o firmă, cu un nou statut – de angajator, și nu angajat. Deci practic putem face ce vrem, nu?

Un prim pas pentru a porni la drum ar fi să avem un plan de afaceri, asta dacă nu vrem ca aventura noastră antreprenorială să fie una scurtă. Importanța acestui plan este aceea de a avea răspunsul la întrebarea de câți bani am nevoie pentru a porni precum și de a avea scris toate aspectele ce țin de natura proiectului.

Odată ce avem planul de afaceri complet putem să trecem la nivelul următor și anume să punem pe hârtie de ce avem nevoie în funcție de industria și domeniul ales. Pentru a fi în legalitate vei fi nevoit să deschizi o firmă, găsești o sumedenie de informații despre asta online, de ce acte ai nevoie, unde să le depui și cât costă. Tot aici va trebui să te gândești și la un contabil.

Next, urmează investiția propriu-zisă în funcție de modelul de business ales de tine. Dacă este online, e posibil să scapi mai ieftin. Dacă nu, va trebui să te gândești la o locație și tot ce ține de ea, un stoc inițial de produse, o licență sau chiar o franciză.

Odată ce am achiziționat bunurile de care proiectul nostru are nevoie, trebuie să avem în vedere și cheltuielile operaționale, ele fiind reprezentate de costul necesar producerii sau prestării de servicii precum materiile prime, costul cu angajații precum și logistica, chirii, diferite costuri care apăr cu terți sau o campanie de marketing.

Un simplu calcul matematic prin adunarea celor două secțiuni de mai sus și, voilà, avem costurile de început ale proiectului.

Dacă credeai ca am terminat, te anunț că mai avem un pas.

 Ultimul pas este reprezentat de o previzionare (forecast) a necesarului de capital pentru a susține business-ul în următoarele luni, având în vedere că venitul din vanzări s-ar putea să nu fie suficient pentru a acoperi costurile și cheltuilelile. Mai direct, de câți bani trebuie să mă împrumut pentru a putea susține proiectul dacă acesta nu va genera suficiente lichidități? Pentru a construi acest plan ai nevoie de o analiză estimativă asupra vanzărilor și a costurilor pe fiecare lună pentru o perioadă de minim 6 luni. Iar dacă rezultatul scăderii vanzărilor la costuri și cheltuieli va fi unul pozitiv, inseamnă că business-ul tău are mari șanse de reusită.

Bineînțeles, teoria de multe ori diferă de practică, de aceea îți garantez că indifferent de ce experientă vei avea ea va conta enorm în dezvoltarea ta ca individ și de ce nu ca viitor antreprenor de success.

Mult succes !

Citește și Cum sa pui banii să lucreze pentru tine și să te pensionezi mai repede

Cum sa pui banii să lucreze pentru tine și să te pensionezi mai repede

Un om de serviciu la un supermarket in America a donat la moartea sa o avere de $8 milioane către librarii si spitale, lasandu-si familia contrariata despre cum a reusit sa adune atatia bani dintr-un salariu asa mic. S-a aflat ulterior ca acest om de serviciu pusese deoparte $300 / luna timp de 65 ani. Și totuși, cum a ajuns ca echivalentul a $250.000 ($300 x 12 luni x 65) să valoreze $8 milioane? Investindu-i!

Ca urmare a experientelor FNI si Caritas, marea majoritate a romanilor si-au pierdut increderea in sistemul financiar, in special in investițiile la bursă. Totusi, in SUA, americanii isi construiesc singuri pensia printr-un program scutit de taxe (401k) investind in companii listate pe bursa la alegerea lor (suportand si riscul in acelasi timp).

Istoric vorbind, indicii ce urmaresc pietele de actiuni din SUA au crescut in medie pe an cu 8% de la inceputul secolului XX. (Pietele de obligatiuni (fiind mai sigure si cu un risc redus) in aceeasi perioada au crescut cu 4% an.) Pe de alta parte, rezultatele trecute nu sunt o garantie pentru rezultatele viitoare! Deci daca un consilier financiar cu carti frumoase in biblioteca si scaune de piele in birou îți va promite un randament garantat, ar fi mai bine sa fugi; asa ceva nu exista! Dar, pe termen lung si in medie, pietele de actiuni ar trebui sa creasca cu acei 8%.

Deci cum îți investești banii?

Niciodata toate ouale in acelasi coș

În primul rând, nu ții toate ouăle în același coș. Acesta e principiul diversificării. Mai sus am discutat despre o crestere istorica medie a pietelor financiare, dar abaterea de la această medie poate fi destul de ridicata in anumiti ani si sub anumite circumstante  (de exemplu criza din 2008). Mai mult, unele din companiile cotate pe bursa uneori dau faliment, iar actionarii acelei companii in general pierd banii investiti.

Aici intra in joc diversificarea: sa presupunem ca îți imparti capitalul in 30 de parti egale si investești in 30 de acțiuni (fiecare acțiuneva avea o greutate de 3.33% in portofoliul tău); in cazul in care o investitie se dovedeste a fi nefasta riscul de a pierde este limitat la 3.33% (si totusi, istoric vorbind, chiar si in cazul unui faliment de obicei se recupereaza un procent din investitie). Acelasi rationament este si in cazul in care o companie devine foarte profitabila si isi dubleaza valoarea, portofoliul va creste cu doar 3.33%.

Cum alegi firmele în care să investești?

Una dintre soluțiile cele mai la îndemână este să nu le alegi. Dupa ce am clarificat avantajele diversificarii este important sa vorbim în continuare despre ETFs (exchange traded funds) si indici.

Pentru a putea masura cresterea pietelor financiare, finantistii au construit ceea ce se numesc indici. Un index e un portofoliu ipotetic alcatuit din acțiuni ale companiilor listate pe o anumita piata. Astfel in Romania avem BET Index cu 13 cele mai valoarese companii; in Germania avem DAX Index cu cele mai valoroase 30 de companii, in Franta avem CAC40, Anglia FTSE100, SUA S&P500 ori NASDAQ. Din punctul de vedere al principiului diversificarii putem sa investim direct in indici astfel incat sa capatam o expunere pe o anumita piata fara sa cumparam toate actiunile individual si sa platim comisioane pentru fiecare tranzactie (actiuni ca Google, Amazon costa in jurul la 1000$). Aici intra in joc ETF-urile (Exchange Traded Funds) care sunt instrumente financiare ce urmaresc acesti indici.

Ca urmare, in loc sa cumparam actiuni la toate companiile ce compun indicele S&P (500 de companii!) putem investi intr-un ETF ce urmareste acest index, cu un comision minim (0,5%/an) si fara a fi nevoiti sa cumparam actiuni la toate cele 500 companii.

Aceasta strategie trebuie comparata cu a investi in fonduri mutuale. Fondul mutual este exact ca un index doar ca o persoană (numită asset manager) alege ce companii sa adauge in portofoliu. Problema cu fondurile mutuale este ca vin cu comisioane de 1-2%/an si uneori si cu comision din potentialul profit. Mai mult, din punct de vedere empiric, e dovedit ca doar 5% din acesti asset manageri au reusit de-a lungul istoriei sa bata piata (Warren Buffet este unul dintre aceștia), iar restul au pierdut bani in raport cu indicii cu care s-au comparat. Lamurind si conceptul ETF, ramane intrebarea noi in ce investim? pe care o voi aborda in articolele viitoare. (gandește-te la ETFs ce urmaresc companii ce activeaza in piata oncologiei, robotica samd)

A opta minune a lumii – Dobanda la dobanda

Cum ziceam, să nu ai încredere în consilieri financiari care-ți garantează o anumită creștere. Dar cu siguranță poți să ai încredere în efectele miraculoase ale dobânzii la dobândă (dobânda compusă). Este un alt concept important pentru a înțelege cum banii tăi pot să lucreze pentru tine. Albert Einstein numea dobânda la dobândă ca fiind a opta minune a lumii. Sa ne imaginam ca ai 25 ani, tocmai ce te-ai căsătorit si vrei ca fiul tău sa invete la Harvard, unde un MBA costa $150.000. Daca pui deoparte in fiecare luna $275 la o dobanda anuala de 6%, dobanda la dobanda va transforma toate depozitele lunare in $150.000 dupa 22 ani. Acelasi rationament functioneaza si cu o casa, pensie samd.

Cât ești dispus să riști?

Un proprietar de imobile ce le închiriază dar are și venituri de la un loc de muncă va avea o abilitate mai mare de a risca versus un tanar ce tocmai a intrat in viata activa.

Varsta investitorului e un alt criteriu important! In general, tinerii sunt considerati ca avand o disponibilitate mai mare de a risca intrucat este presupus ca vor fi in viata activa pentru o perioada mai lunga. Astfel, un consilier financiar ii va sfatui sa investeasca o proportie mai mare a capitalului in actiuni (ce vin cu un risc mai mare, dar si cu un randament pe masura) si o proportie mai mica in obligatiuni (risc mai mic, randament mai mic).

Un senior ce deja a avut o viata activa consistenta va avea in mod normal o disponibilitate redusă pentru risc (va avea nevoie de o pensie si nu de atacuri de panica daca economia intra in depresie!). Astfel, el va investi o proportie mai mare a portofoliului in obligatiuni (ce anual aduc un randament numit cupon) si una mai mică in actiuni.

Așadar, cum a reușit omul de serviciu să lase o moștenire de 8 milioane USD? Câteva din răspunsuri au fost cu siguranță: investițiile în portofolii diversificate, efectul dobânzii la dobândă, continuitate și consecvență, dar și un mod de viață frugal. Toate au contribuit în a-i construi această avere.

Succes!

Citește și 9 sfaturi pe înțelesul tuturor de la Warren Buffett, “Oracolul” din Omaha

Cum să ne bucurăm de bani punându-i deoparte, mai mult decât dacă i-am cheltui?

9 sfaturi despre viata, succes si bani de la Warren Buffett, “Oracolul” din Omaha

Cum să ne bucurăm de bani punându-i deoparte, mai mult decât dacă i-am cheltui?

Odată ce te angajezi începi să prinzi gustul independenței financiare. Ești stăpânul veniturilor tale și decizi singur pe ce dai banii. După câțiva ani de muncă, simți că e timpul să ai mașina ta și să devii proprietarul unui apartament.

Începi să te interesezi de condițiile de creditare ale băncilor, dar informațiile pe care trebuie să le iei în considerare par copleșitoare. Nu te lăsa demoralizat. Decizia alegerii unei oferte de credit devine mult mai ușoară dacă îți răspunzi la următoarele întrebări:

1. Sigur creditul e opțiunea cea mai bună pentru mine, acum?

Folosește-te de calculatoarele online ale băncilor care pot aproxima cât vei plăti lunar, în funcție de suma împrumutată. Integrează rata aceasta în cheltuielile tale lunare. Dacă îți va permite, în continuare, să îți păstrezi stilul de viață de până acum și să pui deoparte și niște bani, înseamnă că un credit nu te va afecta foarte mult.

Pe de altă parte, dacă acum salariul îți ajunge doar de la o lună la alta, mai bine te gândești la modalități de creștere a venitului lunar. Vei economisi, astfel, mai mult și vei fi în măsură să iei un credit fără să îți faci probleme pentru plata ratei.

2. Ce doresc să fac cu banii împrumutați?

Băncile au condiții diferite de creditare în funcție de ce vrei să achiziționezi. Creditul de nevoi personale este contractat pentru cumpărarea bunurilor de valori mai mici (electronice, electrocasnice), pe o perioadă mai scurtă (de regulă, maxim 5 ani). Condițiile de acordare sunt, în general, abordabile.

Pentru sume mai mari, cum sunt cele necesare unei case sau a unei mașini, banca va solicita o garanție sau o ipotecă, precum și un avans. Neplata îndelungată a ratei lunare poate duce la pierderea obiectelor garantate.

3. Am mai multe oferte. Cum decid care împrumut are costurile cele mai scăzute?

Important este să pleci de la aceiași termeni de comparație. Pentru asta, Uniunea Europeană a impus conceptul de DAE – Dobânda Anuală Efectivă. Aceasta aduce ofertele mai multor bănci la un numitor comun. DAE include toate costurile unui credit: rata dobânzii, comisioanele de administrare lunară, anuală, comisionul de analiză a dosarului de credit, asigurarea de viață, etc. Cu cât valoarea DAE este mai mică, cu atât suma restituită la final va fi mai scăzută.

4. Este o perioada de rambursare mai lungă avantajoasă pentru mine?

Analizează bine perioada pe care ți-o asumi ca să returnezi creditul și costurile aferente. Cu cât este mai îndelungată, cheltuiala ta lunară va fi mai mică. La finalul perioadei vei constata, însă, că ai plătit băncii o sumă mai mare de bani, decât dacă l-ai fi restituit, de exemplu, în jumătatea acestei perioade. Nu te îndatora pentru perioade lungi de timp, dacă ai această opțiune.

5. În ce valută să iau creditul?

Poate că, acum, împrumuturile în euro au o dobândă scăzută și rata de schimb este suportabilă pentru tine. Ia în considerare, totuși, că piața valutară oscilează și nu poți știi ce eveniment o va dezechilibra în viitor. Specialiștii recomandă ca moneda creditului pe care îl iei să fie aceeași cu cea în care îți primești salariul. Astfel, vei scăpa de riscul fluctuațiilor financiare și nu vei ajunge la refinanțări sau, mai rău, pe lista rău-platnicilor.

Singura cale de a face achiziții sigure, cu costuri zero în afară de prețul produsului, este să apelezi la economiile tale. În era recompensării instante, însă, unele bunuri te pot atrage prea tare pentru a aștepta. Sfatul nostru este să recurgi la creditul bancar după ce epuizezi toate celelalte opțiuni. Dacă, însă, alegerea ta este luată, asigură-te că înțelegi pe deplin costurile pe care ți le asumi și responsabilitățile din relația cu banca.

Citește și Cum să ne bucurăm de bani punându-i deoparte, mai mult decât dacă i-am cheltui?

Cum să-ți folosești mai inteligent banii – 10 soluții simple

Cum să ne bucurăm de bani punându-i deoparte, mai mult decât dacă i-am cheltui?

Cum să-ți folosești mai inteligent banii – 10 soluții simple

Multi dintre noi, eu sigur ma numar printe acestia, ne promitem la începutul fiecărui an că vom economisi mai mult. Cati dintre noi respectam aceasta promisiune? Destul de putini daca ne uitam pe studiile publicate. Un studiu GFK din septembrie 2016 mentiona faptul ca aproape jumatate dintre romani, 47%, nu reusesc sa puna nici un ban deoparte de la o  luna la alta.

Si totusi cum putem sa imbunatatim aceste procente?

1. Stabilirea de obiective personale

In primul rand cred ca ar trebui sa ne definim obiective financiare personale, respectiv pentru ce economisim banii, orizontul de timp vizat si cati bani ar trebui sa economisim lunar pentru a atinge obiectivul. Aici as merge si mai departe cu propunerea prin impartirea sumei lunare de economisit in sume zilnice.

Sa spunem ca avem 35 de ani si la aniversarea varstei de 40 ani ne dorim un ceas de lux de 5000 eur.

Printr-un calcul simplu 5 ani reprezinta 60 luni , ceea ce inseamna o suma de economisit de aproximativ 83 eur/luna. Mergand si mai departe cu acest calcul, la suma zilnica de economisit, vom obtine suma de 3 eur/zi necesara a fi economisita zilnic.

Asadar cu doar 3 eur/zi economii, ceea ce inseamna putin peste 10 lei in 5 ani ne putem lua cadoul mult dorit pentru aniversarea de 40 ani, un ceas de 5000 eur.

Cati dintre noi au un astfel de ceas? Probabil nu multi, din simplul motiv ca daca ar trebui sa il cumparam acum ni s-ar parea ca acest obiect costa o avere, dar prin economisirea a putin peste 10 lei timp de 60 de luni, ne dam seama ca la finalul acestei perioade ajungem să avem intreaga suma.

2. Obiceiul economisirii – clasica pușculiță

Usor de spus, greu de facut. Al doilea lucru si cel mai important din punctul meu de vedere, il simt personal, este crearea unei rutine a economisirii. Dupa stabilirea sumei zilnice pe care o punem deoparte trebuie sa ne asiguram ca suntem capabili sa o economisim, facand din aceasta actiune o prioritate.

M-am gandit la diverse forme de punere in practica a acestei actiuni. Pentru obiective mai mici, pe termen mai scurt, cred ca cea mai practica solutie este clasica pusculita cu care eram obisnuiti cand eram copii. Da, in aceasta pusculita punem zilnic cei 10 lei si nu ne atingem de ea, o uitam acolo sus pe mobila.

Foarte interesant este faptul ca daca o uitam vreo 60 de luni, la finele acestei perioade vom gasi acolo o mica avere, aproape 5000 euro. O surpriza cat se poate de placuta care se poate realiza prin aceasta rutina zilnica de economisire!

Bineinteles aceleasi instrumente de economisire nu se potrivesc in orice instanta. Evident la un moment dat nu o sa stam pe un munte de bani intr-o pusculita, ii vom duce la banca ii plasam intr-un depozit, cont de economii, etc.

Pentru obiectivele pe termen lung si foarte lung, cum sunt planurile de pensii, este necesar sa apelam si la specialisti pentru a ne recomanda instrumente financiare pentru orizontul de timp necesar.

3. Nu schimbăm destinația banilor!

Un alt aspect foarte important este sa nu ne abatem de la obiectivele economisirii! Daca ne-am propus sa ne cumparam un ceas pentru aniversarea de 40 de ani , nu utilizam banii economisiti pentru o vacanta ci ii lasam pentru obiectivul stabilit.

Daca ne propunem o vacanta, atunci acesta este un alt obiectiv pentru care trebuie sa ne stabilim o suma minima ce trebuie economisita si orizontul de timp in care dorim strangerea sumei.

Citește și 5 pași spre independența financiară

9 sfaturi pe înțelesul tuturor de la Warren Buffett, “Oracolul” din Omaha

5 pași spre independența financiară

9 sfaturi despre viata, succes si bani de la Warren Buffett, “Oracolul” din Omaha